Spłacając długi chcemy widzieć jak znikają, postępy motywują nas do dalszego działania. No ale co zrobić gdy długów po uszy i wydaje się, że nie ubywają?
Jeśli jednocześnie spłacasz kilka zadłużeń system który sprawi, że będziesz zmotywowana poprzez wykazywanie postępów w spłacaniu jest niezbędny. Metoda kulki śnieżnej jest właśnie w taki sposób zaprojektowana.
Metoda ta wpływa pozytywnie na naszą psychikę. Istnieją dowody na to, że ludzie którym udało się spłacić pierwszy dług chętniej zabierają się za spłaty kolejnych, satysfakcja ze spłacenia zadłużenia jest tak ogromna, że zamiast kupić sobie coś nowego wolą przeznaczyć te pieniądze na spłaty.
Minusem tej strategii jest to, że jeśli zdecydujesz się spłacać zadłużenia pod względem wysokości, a nie oprocentowania ostatecznie zapłacisz więcej.
Przeczytaj: Jak spłacić długi metodą lawinową.
Ta metoda różni się od metody lawinowej w której w pierwszej kolejności spłacamy zadłużenie z najwyższym oprocentowaniem.
W metodzie kulki śnieżnej najpierw spłacamy najmniejsze zadłużenie, a następnie te największe. Największym fanem tej metody na świecie jest autor książek, radiowiec Dave Ramsey. Ostatecznie metoda którą wybierzesz do walki z zadłużeniami zależy od tego jak dobrze siebie znasz. Jeśli jesteś osobą która cieszy się z małych sukcesów i dzięki temu jest zmotywowana do dalszego działania to metoda kulki śnieżnej jest dla ciebie idealna, jeśli jednak lubisz analizować i przeliczać to zdecydowanie lepsza będzie metoda lawinowa.
ZANIM ZACZNIESZ
Abyś mogła ustalić ile pieniędzy możesz przeznaczyć na spłaty zadłużenia musisz wiedzieć jakie są twoje wydatki, w pierwszej kolejności musisz stworzyć budżet domowy. Stworzenie budżetu pozwoli ci na zobaczenie ile masz „luźnych pieniędzy” które możesz przeznaczyć na walkę z zadłużeniami.
Jeśli masz do dyspozycji ograniczone środki i bardzo napięty budżet to bardzo polecam rozpoczęcie korzystania z metody kopertowej. Opisałam ten temat dokładniej tutaj, więc proszę przeczytaj – to ważne.
Jakikolwiek dodatkowy dochód który nie jest uwzględniony w twoim podstawowym budżecie powinien być przeznaczony na spłatę zadłużenia. Takie dodatkowe wpłaty na rzecz zadłużenia znacznie przyspieszą cały proces, korzystając z formularza w Excelu możesz dokładniej zobaczyć o czym mówię.
Przeczytaj: Jak zacząć korzystać z metody kopertowej.
JAK WPROWADZIĆ W ŻYCIE METODĘ KULKI ŚNIEŻNEJ
KROK 1: WYPISZ WSZYSTKIE ZADŁUŻENIA
W pierwszej kolejności musisz wypisać swoje zadłużenia od najmniejszego do największego, ponieważ koncentrujemy się na kwocie nie ma potrzeby wypisywania oprocentowania dla każdego zadłużenia.
KROK 2: SPŁACAJ RATY MINIMALNE
Podczas tworzenia budżetu bardzo ważne jest abyś uwzględniła minimalne raty dla każdego z zadłużeń. Aby zobaczyć ile „luźnych pieniędzy” masz do dyspozycji od dochodu odejmij wydatki. Jeśli masz pozytywną kwotę to właśnie tyle możesz przeznaczyć na dodatkowe spłaty zadłużenia. Jeśli po odjęciu wydatków od dochodów jest to negatywna kwota to musisz przyjrzeć się swojemu budżetowi i ograniczyć wydatki na przykład mogłabyś zrezygnować z kablówki na rzecz Netflixa czy Amazon Prime. Możesz także poszukać dodatkowego źródła dochodów.
KROK 3: ZACZNIJ SPŁACAĆ
Zupełnie jak dotychczas musisz płacić raty minimalne dla każdego zadłużenia jakie posiadasz, a wszelkie „luźne pieniądze” powinny być przeznaczone na dodatkowe spłaty zadłużenia o najniższym saldzie. Swoje zadłużenia (a właściwie część z nich) spłaciłam właśnie w ten sposób ponieważ potrzebowałam motywacji, że jest szansa na wyjście z bagna w którym byłam. Po pewnym czasie i kilku spłaconych zadłużeniach postanowiłam zmienić metodę i zaczęłam spłacać w pierwszej kolejności te zadłużenia z najwyższym oprocentowaniem. Jeśli przepłacanie odsetek irytuje cię zdecydowanie powinnaś wybrać metodę lawinową, na efekty będziesz musiała poczekać trochę dłużej jednak będzie to korzystniejsze dla twoich finansów.
W momencie gdy twoje najmniejsze zadłużenie jest spłacone, wybierz kolejne z najniższym saldem i korzystając z pieniędzy które normalnie przeznaczałaś na zadłużenie numer 1, dodaj je do minimalnej raty zadłużenia numer 2 i spłacaj, aż zupełnie zniknie.
JAK TO WYGLĄDA W PRAKTYCE
Załużmy, że masz trzy zadłużenia które próbujesz spłacić:
- Karta kredytowa Amazon £1200 (APR 0%)
- Karta kredytowa Barclays £4000 (APR 21%)
- Kredyt na auto £8600 (APR 46%)
Korzystając z metody kulki śniegu w pierwszej kolejności zaczniesz spłacać zadłużenie £1200. Dobrze widzisz, w pierwszej kolejności zajmiesz się zadłużeniem z zerowym oprocentowaniem.
Dla uproszczenia naszego przykładu przyjmijmy, że nasze minimalne raty dla każdego z zadłużeń to £50. Jeśli w ciągu miesiąca masz £300 na spłatę zadłużeń to £150 z tej kwoty zostanie przeznaczone na raty minimalne, pozostałe £150 przeznaczysz na atak zadłużenia z najniższym oprocentowaniem. W naszym przypadku jest to karta kredytowa Amazon z saldem £1200, czyli w ciągu miesiąca przeznaczasz £200 (£50 rata minimalna + £150 luźne pieniądze) na spłaty do momentu całkowitego spłacenia zadłużenia.
W momencie gdy to zadłużenie jest spłacone, zajmujesz się kolejnym najmniejszym zadłużeniem w naszym przypadku jest to karta kredytowa Barclays z saldem £4000. Oznacza to, że co miesiąc będziesz wpłacać £250 (£50 rata minimalna długu nr.1 + £150 luźnych pieniędzy + £50 minimalna rata długu nr. 2) na rzecz tego zadłużenia i tak do momentu aż całkowicie spłacisz to zadłużenie.
Ostatecznie gdy spłacisz już zadłużenie numer 2, £300 przeznaczysz na spłatę ostatniego długu, co w naszym przykładzie jest kredytem na auto za £8600.
CZY METODA KULKI ŚNIEŻNEJ JEST DLA CIEBIE?
Jeśli porzucimy racjonalne myślenie na rzecz szybkich rezultatów gdy spłacasz zadłużenia co potencjalnie kosztuje cię więcej pieniędzy. Czy warto? Na to pytanie sama musisz sobie odpowiedzieć. Co według ciebie będzie sukcesem, czy pozbycie się długów jak najszybciej, czy zapłacenie jak najmniejszej ilości odsetek?
Badania przeprowadzone przez amerykanów z Kellogg School wykazały, że osoby z dużymi zadłużeniami na kartach kredytowych chętniej pozbywają się zadłużeń gdy jako pierwsze spłacą dług z najniższym saldem, nawet jeśli nie ma to zbytniego ekonomicznego sensu.
Pomimo iż mamy dostęp do badań i statystyk które wykazują iż małe wygrane są wspaniałą motywacją, ważne jest abyś podjęła decyzję znając wszystkie fakty, plusy jak i minusy.
Korzystając z formularza w Excelu możesz dokładnie zobaczyć i zaplanować swój plan ataku. Wystarczy, że wybierzesz datę startu (dzisiejszą, nie czekaj do jutra), wypiszesz wszystkie swoje zadłużenia i kwotę którą co miesiąc możesz przeznaczyć na spłaty długów. Następnie musisz wybrać metodę kulki śnieżnej lub metodę lawinową, a kalkulator obliczy tobie całą resztę, przechodząc na kolejną stronę zobaczysz dokładnie rozpisany plan od teraz, aż do ostatniej raty, a na stronie numer trzy znajduje się grafika która pokazuje spłaty vs postępy.
Aby otrzymać dostęp do bezpłatnego* formularza w Excelu musisz zapisać się na mój newsletter. Możesz to zrobić tutaj.