Popaść w długi można na wiele sposobów jednak wyjść z nich, tak naprawdę tylko na dwa. Decyzja o tym którą metodę wybrać nie należy do prostych, nie ma też złej czy dobrej decyzji.
O podjęciu decyzji w jaki sposób zaczniesz spłacać swoje długi zadecyduje tylko i wyłącznie twoja sytuacja i twoje podejście. Decyzja ta jest całkowicie indywidualna, a podjęcie jej jest niezbędne do stworzenia planu działania w walce z zadłużeniami.
Czym jest metoda lawinowa?
Ten rodzaj planu spłaty zadłużenia koncentruje się na najszybszym spłaceniu długów i zaoszczędzeniu jak największej ilości pieniędzy. Metoda lawinowa w pierwszej kolejności atakuje zadłużenia z najwyższym oprocentowaniem. W momencie gdy dług z najwyższymi odsetkami jest spłacony, wykorzystujemy te pieniądze na spłatę kolejnego zadłużenia z najwyższym oprocentowaniem na naszej liście zadłużeń.
Jak to działa?
Zakładamy, że masz trzy zadłużenia które chcesz zapłacić. (waluta nie jest istotna jeśli mieszkasz w Polsce masz złotówki, jeli w Anglii tak jak ja masz funty, a jeśli mieszkasz w innym zakątku świata będziesz mieć jeszcze inną walutę, tak więc koncentrujemy się na teorii, a ja z góry zakładam, że nie pożyczałaś pieniędzy w innej walucie niż zarabiasz)
- £1000 na karcie kredytowej (oprocentowanie roczne 20%)
- £5000 na karcie kredytowej (oprocentowanie roczne 21%)
- £5000 pożyczka na auto (oprocentowanie roczne 6%)
Aby wszystko jeszcze bardziej uprościć na potrzeby tego przykładu powiedzmy, że minimalna rata dla każdego z tych zadłużeń to £50 miesięcznie, a Ty masz £500 co miesiąc na spłatę zadłużeń, z czego £150 pokrywa raty minimalne. Oznacza to, że pozostaje ci £350 na dodatkową spłatę zadłużeń.
Zgodnie z zasadami w metodzie lawinowej te £350 zostaje przeznaczone w pierwszej kolejności na zadłużenie numer 2 na naszej liście, ponieważ to zadłużenie ma największe oprocentowanie. Oznacza to, że będziesz spłacać co miesiąc £400 (£350 dodatkowe + £50 rata minimalna) do momentu całkowitego pozbycia się zadłużenia.
Gdy zadłużenie numer 2 jest spłacone, dodatkowe spłaty zadłużenia zostaną przekierowane na zadłużenie numer 1 czyli najwyżej oprocentowane zadłużenie. Oznacza to, że będziesz płacić co miesiąc £450 (£400 dodatkowe + £50 rata minimalna) do momentu całkowitego spłacenia zadłużenia numer 1.
No i na końcu, gdy zadłużenie numer 1 zostało całkowicie spłacone przeznaczyłabyś £500 na spłatę ostatniego zadłużenia, które w naszym przypadku ma numer 3.
KTO POWINIEN SKORZYSTAĆ Z METODY LAWINOWEJ?
Ta metoda jest stworzona dla osób które są cierpliwe i lubią analizować. Jeśli wolisz spłacić długi pod względem matematycznym (i zaoszczędzić przy tym na oprocentowaniu!) to ta metoda jest zdecydowanie dla ciebie.
Jeśli jednak jesteś osobą która musi szybko widzieć postępy ta metoda zdecydowanie nie jest dla ciebie. Spłacenie indywidualnych zadłużeń może zająć dłuższy okres czasu, jednak zadłużenie całościowe zostanie spłacone szybciej.
ZANIM ZACZNIESZ
Abyś mogła zdecydować ile dodatkowych pieniędzy możesz przeznaczyć na spłatę zadłużenia w pierwszej kolejności musisz wiedzieć jakie są twoje wydatki. Stworzenie budżetu pozwoli ci ustalić ile pieniędzy dokładnie możesz przeznaczyć na dodatkowe spłaty metodą lawinową.
Jeśli masz do dyspozycji niskie dochody i napięty budżet bardzo gorąco polecam rozpoczęcie korzystania z metody kopertowej. Jak korzystać z metody kopertowej opisałam dokładnie i możesz o tym przeczytać tutaj.
Jakikolwiek dodatkowy dochód poza twoim budżetem powinien być przeznaczony na spłatę najważniejszego zadłużenia.
PRZECZYTAJ: Jak korzystać z metody kopertowej?
KROK 1: STWÓRZ KOLEJNOŚĆ DŁUGÓW OD NAJWIĘKSZEGO % DO NAJMNIEJSZEGO %
Zapewne zauważysz, że twoje sklepowe karty kredytowe są na pierwszym miejscu pod względem wysokości odsetek w skali roku (APR). Większość ze sklepowych kart ma odsetki o szokującej wysokości 25%, a nawet 39,9%(!). Gdy ustalasz listę priorytetów weź pod uwagę % jaki w danej chwili płacisz, a nie ten który wskoczy po upływie ewentualnej promocji.
Będziesz musiała także zapisać minimalną ratę dla każdego zadłużenia, pozwoli ci to zobaczyć ile pieniędzy będziesz mogła przeznaczyć na dodatkowe spłaty w metodzie lawinowej po opłaceniu minimalnych rat. Dodaj wszystkie minimalne raty do siebie i oblicz ile „luźnych” pieniędzy masz w swoim budżecie. Możesz to zrobić poprzez odjęcie wydatków od dochodów, jeśli masz pozytywną liczbę to właśnie jest ta kwota którą możesz przeznaczyć na dodatkowe spłaty zadłużenia.
Jeśli z obliczeń wyjdzie ci negatywna kwota poszukaj w swoim budżecie gdzie możesz ograniczyć wydatki. Na przykład: zrezygnuj z kablówki na rzecz Netflixa, albo zamiast jedzenia na wynos ugotuj coś w domu :/ Może robiąc zakupy spożywcze skorzystaj z aplikacji (na tą chwilę w Polsce nie ma) takich jak Shopmium, CheckoutSmart czy Shoppix.
Wysokość długo nie jest brana pod uwagę w metodzie lawinowej, jedyne na co zwracamy uwagę to oprocentowanie w skali roku (APR) i twoje minimalne raty.
KROK 2: ZACZNIJ SPŁACAĆ
Nadal musisz płacić minimalne raty dla każdego z zadłużeń. Ważne abyś spłacała na czas, unikniesz dzięki temu wszelkiego rodzaju dodatkowych opłat i naliczanych kar. Zapłać wszystkie minimalne raty, poza tym jednym długiem z numerem 1 na twojej karcie pracy.
Zadłużenie z numerem 1 na twojej karcie pracy to to zadłużenie w które od teraz będziesz pompować wszelkie dodatkowe pieniądze. Jeśli w tym momencie przeznaczasz jakiekolwiek pieniądze na oszczędności to zalecam albo całkowite zaprzestanie, albo ograniczenie tego do momentu spłacenia choć części twoich długów. Nie ma takiego konta oszczędnościowego na Ziemi które oferowałoby tak wysokie odsetki żeby przebić odsetki na kartach kredytowych. Ironicznie spłacając długi zaoszczędzisz więcej niż oszczędzając.
Podsumowując nadal musisz płacić minimalne raty na wszystkich zadłużeniach, poza tym z numerem 1 na twojej karcie pracy. Każdy „luźny” grosz po opłaceniu wszystkich wydatków powinien być przeznaczony za uregulowanie zadłużenia numer 1. Po spłaceniu numeru 1, automatycznie numer 2 z listy zostaje naszym nowym numerem jeden i tak, aż spłacimy wszystko.
KROK 3: POWTARZAJ CZYNNOŚĆ CO MIESIĄC
Dokonując minimalnych płatności u wszystkich twoich kredytodawców masz pewność, że twoje zobowiązania są pod kontrolą, a ty w tym czasie możesz się zająć spłacaniem długu z najwyższym oprocentowaniem. Gdy spłaciłaś już w całości swój pierwszy dług, zmień kolejność na swojej karcie pracy (nr2 będzie nr1, kwota się zmieni, etc). Regularnie sprawdzaj wysokość swojego oprocentowania szczególnie gdy masz promocyjne oprocentowanie 0%.
Gdy jesteś już gotowa zniszczyć zadłużenie numer 2, użyj raty minimalnej i dodatkowych środków które przeznaczałaś na spłatę zadłużenia numer 1 i dodaj do raty minimalnej zadłużenia numer 2.
Przykład: Jeśli wpłacałaś na zadłużenie nr 1 minimalną ratę £50 i dodatkowe środki £150 to w momencie gdy twoje zadłużenie jest spłacone, bierzesz te £200 i wpłacasz je na zadłużenie nr 2 + minimalna rata zadłużenia nr 2.
BEZPŁATNE MATERIAŁY
Zawsze możesz spisać wszystkie zadłużenia na kartce papieru w taki sposób w jaki pokazałam na bezpłatnej karcie pracy powyżej. Jeśli wolisz mam dla ciebie formularz w Excelu który zwyczajnie na świecie wymiata!
Aby otrzymać dostęp do bezpłatnego formularza musisz zapisać się na mój newsletter. Aby edytować formularz musisz zrobić kopię (File => Make a copy).
Excel ma 3 karty:
- Kalkulator – musisz wypisać wszystkich kredytodawców, saldo, oprocentowanie, minimalną ratę. Musisz wpisać dzisiejszą datę i ile możesz przeznaczyć co miesiąc na walkę z długami (włącznie z minimalnymi ratami). Musisz wybrać metodę ataku. Masz do wyboru metodę kulki śniegu czyli najniższy dług jako pierwszy, albo metodę lawinową czyli tą którą opisuję w tym artykule (resztę chwilowo ignoruj muszę to dokładniej opisać, ale już nie dzisiaj)
- Plan spłaty – dokładnie rozpisany, miesiąc w miesiąc plan na spłatę całego zadłużenia
- Tabelka postępów – czyli graficznie jak twoje spłaty i twoje saldo się zmieniają
Stworzenie planu i trzymanie się go nie jest łatwym zadaniem. Mam nadzieję, że materiały które tobie oferuję pomogą Ci w opanowaniu twoich zadłużeń.
Aby wprowadzić odrobinę radości do monotonnego spłacania możesz prowadzić tracer postępów korzystając na przykład z bezpłatnej karty pracy „Zjedz słonia po kawałku” – rozbijasz swój całkowity dług (lub każdy osobno) na 1% (przykład £100 = 100%, £1 – 1%) i za każdym razem kolorujesz kolejne procenty.